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LA RÈGLE DU 72
Êtes-vous du genre à regarder dans le rétroviseur et vous dire « J’aurais dont dû faire telle et telle chose, avoir su…» ? Eh bien, voilà une réflexion qui vaut son pesant d’or en finance. Car utiliser le temps à son avantage est sans doute l'une des meilleures stratégies pour faire grossir son bas de laine.
Pour débuter, explorons la règle du 72. La connaissez-vous ? Elle est relativement simple et nous permet de façon grossière de calculer combien d’années sont nécessaires pour doubler un investissement initial d'un montant « x » en divisant 72 par le rendement obtenu. Par exemple, un individu qui placerait un montant de 25 000 $ à un taux d’intérêt de 10 % aurait doublé sa mise après 7,2 ans. Car comme la règle le dit 72 / 10 = 7,2 ans.
Bien sûr, nous n’avons pas ici tenu compte des impôts qui pourraient venir affecter notre résultat. Cependant, dans le cas d’un REER, cette règle est un excellent outil pour faire une projection grossière, car les sommes investies sont à l’abri de l’impôt jusqu’au moment du retrait.
Dans la vraie vie
Pierre à 20 ans et son confrère Paul en a 38. Tous deux ont reçu 20 000 $ en héritage de leur grand-mère, qu'ils décident d’investir dans leur REER. Leur rendement sera de 8 % par année (composés annuellement) et ils prévoient prendre leur retraite à 65 ans. Combien auront-ils à leur retraite ? Donc 72 / 8 = 9 ans, leur argent doublera tous les 9 ans.
Voici un tableau qui montre la progression de leur 20 000 $ respectif.
Ce simple exercice démontre bien l’effet du temps sur vos investissements. Si Paul avait voulu la même somme que Pierre, il aurait dû effectuer un dépôt de 80 000 $, soit quatre fois plus que la mise initiale de Pierre.
Passons maintenant à un deuxième scénario. Si Pierre décide de déposer 2 000 $ par année jusqu’à 38 ans, soit durant 18 ans, combien devra déposer Paul annuellement pour avoir la même somme que Pierre à 65 ans, si Paul décide de commencer ses épargnes à l’âge de 38 ans, soit pour une période 27 ans ?
- Pierre : Verse 2 000 $ pendant 18 ans à 8 % ce qui lui donnera 74 900 $ qui fructifiera pendant 27 ans à 8 % pour un total de 773 011 $.*
- Paul : Pour avoir 773 011 $, Paul devra déposer 8 849 $* annuellement pendant 27 ans à 8 %.
- Le constat : Pierre aura déposé au total 36 000 $. Quant à Paul, ses dépôts s’élèveront à 238 923 $* soit 6,6 fois plus que Pierre. Voilà encore la preuve qui appuie l'avantage de cotiser tôt !
* Les montants sont arrondis aux fins de l’exemple.
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